Det finns flera faktorer som påverkar vilken ränta du kan få, till exempel din kreditvärdighet, din inkomst, din belåningsgrad och vilken typ av lån du vill ta:
- Var uppmärksam på din kreditvärdighet – se till att du betalar dina räkningar i tid.
- Gör inte många kreditansökningar på kort tid – det får dig att verka desperat efter pengar.
- Låna inte maximalt på alla dina kreditkort – långivarna vill se att du inte är ”maxad” på dina kort.
- Jämför olika banker och långivare – använd tjänster som hjälper dig att hitta den lägsta möjliga räntan för ditt lån.
- Förhandla med banken – ställ dem mot varandra och använd andra bankers erbjudanden för att pressa ner räntan.
- Ta reda på om du kan få några specialerbjudanden – till exempel genom att vara medlem i facket eller ha en bra relation med banken.
Vad är skillnaden mellan listränta och snittränta?
Listränta och snittränta är två olika sätt att mäta bolåneräntor hos olika banker. Listränta är den ränta som banken brukar använda sig av när de annonserar och den motsvarar den högsta räntan som banken sätter. Snittränta å andra sidan, är den genomsnittliga ränta som bankens kunder betalat föregående månad. Listräntan påverkas bland annat av Riksbankens reporänta och omvärlden, medan snitträntan påverkas av kundernas förhandlingar och rabatter.
Det är viktigt att känna till skillnaden mellan listränta och snittränta när du ska jämföra olika banker och långivare. Listräntan visar bara på den högsta räntan banken erbjuder, och ofta finns det rum för att pruta på räntan. Snitträntan visar tydligare vilken bank som generellt ger låga bolåneräntor och är därmed bättre att jämföra om räntor hos bankerna ska jämföras inför bolånet. Men kom ihåg att även snitträntan inte tydligt visar var just du får lägst ränta. Vilken ränta du får beror på flera faktorer, däribland din ekonomi, din belåningsgrad och ditt bankengagemang.
Går det att pruta på räntan?
Att pruta på räntan är ett bra sätt att sänka dina lånekostnader och spara pengar. Det finns flera tips och knep som du kan använda dig av när du vill förhandla med banken om din bolåneränta. Här är några av dem som jag hittade i mina sökresultat:
- Begär ut ett amorteringsunderlag – det visar att du är intresserad av att byta bank och får din nuvarande bank att erbjuda dig bättre villkor.
- Jämför olika banker och långivare – använd en bolåneförmedlare eller en jämförelsetjänst för att hitta ett lån med låg ränta.
- Lär dig bolåneterminologin – det gör dig mer trovärdig och säker i din förhandling med banken.
- Ta god tid på dig – stressa inte fram ett beslut utan ta din tid och förbered dig inför förhandlingen.
- Spela ut bankerna mot varandra – använd andra bankers erbjudanden som argument för att pressa ner räntan hos din nuvarande eller potentiella bank.
- Håll koll på ränterabatten – ta reda på vad din bolånerabatt är och hur länge den gäller. Du kan riskera att förlora mycket pengar om du missar att din rabatt har gått ut.
Hur begär man ut amorteringsunderlag
Ett amorteringsunderlag är ett dokument som visar vilka amorteringsvillkor du har på ditt bolån. Det behöver du om du vill flytta ditt bolån till en annan bank. För att begära ut ett amorteringsunderlag måste du kontakta din nuvarande bank och be om det. Det kan du antingen göra genom att ringa kundtjänst, eller skicka ett säkert meddelande när du loggat in på din bank internetbank. Om du har SBAB finns ditt amorteringsunderlag att hämta som en PDF när du loggar in. När du har fått ditt amorteringsunderlag kan du skicka det till den bank du vill flytta ditt bolån till. Då kan de se vilken ränta och vilken värdering som gäller för ditt lån och ge dig ett erbjudande baserat på det.
Fördelar med att flytta bolån
Det finns flera fördelar med att flytta ditt bolån till en annan bank. Här är några av dem som jag hittade i mina sökresultat:
- Du kan förbättra dina villkor utan förhandling – du kan få en konkurrenskraftig bolåneränta från början utan att behöva pruta med banken.
- Du kan sänka din månadskostnad – när du flyttar ditt bolån kan du förhandla om räntan och få en billigare lånekostnad. Varje procentenhet gör skillnad i längden.
- Du kan få fler förmåner för dig och ditt hem – du kan få rabatt på hem- och villaförsäkring, juridisk hjälp, hemlarm och andra tilläggstjänster hos din nya bank.
- Du kan ansöka när du vill, var du vill – du kan skicka iväg din ansökan digitalt och följa upp dialogen med banken via telefon eller mejl. Du behöver inte boka ett fysiskt möte eller stå i kö på banken.
- Du behöver inte flytta allt för att flytta ditt bolån – du har inga skyldigheter att samla alla dina banktjänster hos samma bank. Du kan välja det som passar din situation bäst.
Nackdelarna med att flytta ditt bolån
Det finns också några nackdelar med att flytta ditt bolån till en annan bank. Bland annat följande.
- Du kan behöva betala ränteskillnadsersättning – om du har ett bundet bolån och vill lösa det i förtid kan du behöva betala en avgift till din gamla bank. Det kan bli dyrt beroende på hur lång tid du har kvar på din bindningstid och hur stor skillnaden är mellan din gamla och nya ränta.
- Du kan behöva teckna nya bolåneskydd – om du har ett bolåneskydd som ger dig ekonomisk trygghet om du blir sjuk eller arbetslös kan det försvinna när du byter bank. Du kan behöva teckna ett nytt bolåneskydd hos din nya bank, vilket kan kosta extra.
- Du kan behöva flytta andra banktjänster – vissa banker kan kräva att du flyttar hela din ekonomi till dem för att ge dig bättre villkor på ditt bolån. Det kan innebära att du måste byta lönekonto, kort, sparande och andra tjänster som du kanske är nöjd med hos din gamla bank.
- Du kan omfattas av amorteringskravet – om du vill flytta ett bolån som är taget före 1 juni 2016 kan det nya lånet omfattas av amorteringskravet. Det kan göra att lånet blir dyrare än om du behåller det hos din befintliga bank.
Hur fungerar amorteringskravet
Amorteringskravet är en lag som gäller för bolån som är större än 50 procent av bostadens marknadsvärde. Det innebär att du måste betala av en del av ditt bolån varje år. Hur mycket du måste amortera beror på hur stor din belåningsgrad och din skuldkvot är. Här är några regler som gäller för amorteringskravet:
- Om din belåningsgrad är över 70 procent måste du amortera minst 2 procent av bolånet per år.
- Om din belåningsgrad är mellan 50 och 70 procent måste du amortera minst 1 procent av bolånet per år.
- Om din belåningsgrad är under 50 procent finns det inget lagstadgat amorteringskrav, men banken kan ändå kräva att du amorterar.
- Om din skuldkvot är över 4,5 gånger din bruttoinkomst (inkomst före skatt) måste du amortera 1 procent extra utöver vad som nämns ovan.
Belåningsgraden är förhållandet mellan ditt bolån och bostadens marknadsvärde. Skuldkvoten är förhållandet mellan ditt bolån och din årsinkomst. Du kan räkna ut din belåningsgrad och skuldkvot med hjälp av följande formler:
– Belåningsgrad = Bolån / Bostadens marknadsvärde
– Skuldkvot = Bolån / Din årsinkomst