Miltä kuulostaa tilanne, jossa vuokra-asunnon tai vakuutuksen hankkiminen on vaikeaa, eikä eri pankkeja voi vertailla keskenään? Monien suomalaisten tilanne saattaa näyttää hyvältä, mutta silti moni kamppailee tällaisten asioiden kanssa, koska heillä on maksuhäiriömerkintä.
Maksuhäiriömerkintöihin liittyy usein häpeää, eikä edes lähipiiri välttämättä tiedä merkinnästä. Suomalaisista joka kymmenennellä on maksuhäiriömerkintä.
Missä tilanteissa maksuhäiriömerkinnän saa?
Stereotyyppejä ovat pikavippejä ottavat nuoret, jotka joutuvat velka-ahdinkoon. Tämä on kuitenkin yksipuolinen näkökulma. Toiset ottavat pikavippejä ja elävät yli varojensa pelaamalla pelejä sivustoilla, kuten Nopeincasino.com, huomaamatta, että sivuilla kannustetaan vastuulliseen pelaamiseen. Toiset puolestaan käyvät ostoksilla, tai käyttävät rahaa muihin huvituksiin yli varojensa.
On myös muita ihmisryhmiä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Elämässä voi tulla äkillinen tilanne. Avioero, sairastuminen tai muu käännekohta. Tilanteet voivat johtaa siihen, että laskuja jää maksamatta, koska raha yksinkertaisesti riitä kaikkeen. Usein otetaan lisää velkaa, jolla hoidetaan aiempaa velkaa.
Maksuhäiriömerkintä syntyy maksamattomista veloista tai laskuista. Merkintää ei voi saada, mikäli velan tai laskun maksaa pari päivää myöhässä. Eräpäivän umpeuduttua, lähetetään muistutuslasku. Mikäli laskua ei vieläkään makseta, se siirtyy perintätoimistolle, joka lähettää muistutuksia laskusta. Perintään siirtyminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Perintätoimiston kanssa voi tehdä maksusuunnitelman tai siirtää eräpäivää.
Mikäli perintätoimiston kanssa ei tee maksusuunnitelmaa, eikä maksa laskua, saa maksuhäiriömerkinnän. Merkintä ilmoitetaan aina luottotietorekisteriin. Maksuhäiriömerkinnän voi saada kolmella eri tavalla:
- Velkoja voi hakea maksutuomion maksamattomalle laskulle käräjäoikeudesta
- Kulutusluotoista voi tulla ilman käräjäoikeuden päätöstä maksuhäiriömerkintä
- Ulosotto ilmoittaa velallisen maksuhäiriömerkinnästä
Aikaisemmin maksuhäiriömerkintä säilyi luottotiedoissa vuosia, vaikka velat olisi maksettu. Tämä muuttui vuoden 2022 joulukuussa. Nykyisin maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluttua siitä, kun velan maksusta on saapunut tieto luottotietorekisteriin. Tämä on merkittävä uudistus.
Velkojen järjestely estää lisävelkaantumisen
Veloista voi myös tehdä velkojen järjestelyn katkaistakseen kierteen ja estääkseen lisävelkaantumisen. Tästä kuitenkin seuraa usein maksuhäiriömerkintä. Yleensä velkojen järjestelyä pääsee hakemaan vasta, kun on yrittänyt maksaa velkoja ulosoton kautta. Velkajärjestelyssä myös maksamattomia velkoja voi saada anteeksi. Mikäli tulot nousevat järjestelyn aikana, voi joutua maksamaan lisäsuorituksia.
Tilanteita, joita maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa
Maksuhäiriömerkinnät voivat pahimmillaan vaikeuttaa arkea monellakin tavalla, mutta tämä riippuu aina ihmisestä ja tilanteesta. Maksuhäiriömerkintä saattaa vaikuttaa esimerkiksi vakuutus- ja vuokrasopimuksen tekemistä. Merkintä voi myös vaikeuttaa puhelinliittymän avaamista tai uuden lainan saamista. Lisäksi työpaikan saaminen voi olla haastavaa etenkin sellaisissa rooleissa, joihin liittyy rahojen käsittelyä tai muuta taloudellista vastuuta.
Jo olemassa olevat vakuutus- ja vuokrasopimukset saattavat pysyä ennallaan merkinnästä huolimatta, jos laskut maksetaan laskut. Uusien sopimusten tekeminen voi toki onnistua maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, mutta se riippuu yrityksistä ja niiden käytännöistä.
Jotkut vakuutusyhtiöt voivat esimerkiksi myöntää vakuutuksen, mutta se voi edellyttää koko vuoden maksamista ennakkoon eli vakuutuksen maksu erissä ei ole välttämättä mahdollista. Vuokrasopimuksissa pätee sama tilanne, asunnon saattaa saada merkinnästä huolimatta.
Arjen ei tarvitse olla vaikeaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta
Usein maksuhäiriömerkintä koetaan hankalana asiana, ja useat meistä ajattelee, että merkinnän saaneet ihmiset hoitavat asiansa huonosti, eikä heihin voi luottamaan. Merkinnän saaneita on pidetty jopa kakkosluokan kansalaisina. Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan tee kenestäkään huonompaa ihmistä.
Merkinnän voi saada monista eri syistä. Pääasia on, että hakee apua velkaongelmiin ja yrittää hoitaa ne pois sekä saada henkilökohtaisen rahatilanteen kuntoon. Vuokrasopimukset, vakuutukset ja monet muut arkipäivän haasteet voi saada hoidettua merkinnästä huolimatta. Yleensä kertominen merkinnästä ja sen syistä avoimesti auttaa, kuten myös jos pystyy todistamaan olevansa hyvässä rahatilanteessa, jolloin vuokrat ja muut maksut voi hoitaa ajallaan. Toki maksuhäiriömerkintä voi tuoda lisähaasteita, mutta sen ei tarvitse tehdä arjesta liian vaikeaa.